14 Feb 2017   /   0 comments

Consejos para mejorar tu calificación crediticia

Paul

Hay varios factores clave en el cálculo de la calificación crediticia de los individuos. Es importante que sepas la formula para mejorar tu calificación crediticia. Dicha calificación afectará de manera definitiva a la concesión o no de préstamos de cualquier tipo en las entidades bancarias, por lo que es importante asegurar que cumplimos con los requisitos mínimos y solucionar cualquier problema pendiente que pueda resultar en una calificación baja o negativa.

De entre todas las variables que entran en juego a la hora de determinarla, presta atención especial a las siguientes.

No incurras en impagos

Este es, sin duda, el factor que afectará en mayor medida a nuestra calificación. Paga puntualmente todas y cada una de las cuotas de los préstamos que solicites a un banco. A mayor número de cuotas consecutivas pagadas puntualmente, mayor calificación obtendrás, y viceversa.

En este cálculo tiene un peso más importante las cuotas de los últimos meses. Así, un retraso en el pago un año y medio atrás afecta mucho menos que un retrasa en el pago de hace tan solo tres meses.

Asimismo, un impago es una falta muy grave que dejará una marca en tu historial. Asegúrate de ponerte al corriente de todos los pagos que tengas pendientes y al cabo de unos meses se reflejará positivamente en tu calificación crediticia personal. Si los retrasos se deben a una falta de solvencia, no dejes que se conviertan en impagos. Negocia con tu banco o la entidad que te concedió el préstamo para llegar un acuerdo que te haga los pagos más llevaderos. Una opción es alargar el período del préstamo para rebajar las cuotas mensuales, y otra es pactar un período de gracia en el que estés exento de amortizar tu préstamo y te comprometas a pagar únicamente los intereses.

No exprimas tus tarjetas de crédito

En segundo puesto en cuanto a peso para la calificación crediticia se encuentra el nivel de endeudamiento. Evidentemente, cuanto mayor sea el importe que adeudes, más problemas encontrarás para solicitar un nuevo préstamo.

El caso más habitual es el de las tarjetas de crédito. Si tienes el límite de crédito de tu tarjeta siempre en deuda, esto afectará a tu historial. Veamos cómo. A partir de la utilización del 50% de tu línea de crédito, estarás siendo penalizado en tu calificación.

Como ejemplo práctico, si tu tarjeta dispone de un límite de –digamos- 5.000 euros y tu nivel de deuda cada mes es de 2.500 €, estás en la zona roja. Así pues, presta especial atención a los gastos que cubres utilizando tus tarjetas de crédito y asegúrate de pagarlos lo antes posible. Todos sabemos lo fácil que es acabar utilizando el 100% del límite disponible.

Más sobre las tarjetas: cubre tu deuda en un solo pago

Como bien sabes, una vez utilizas el saldo de crédito de tu tarjeta tienes dos opciones: pagar la totalidad al mes siguiente, o pagar de manera fraccionada en varios meses.

La primera opción tiene muchas más ventajas de las que pudieras ver a primera vista. La más obvia es que evitas los recargos mensuales por intereses y que liquidas totalmente tu deuda. Pero, además, la manera en la que escoges realizar los pagos de tu tarjeta está determinando también tu calificación frente a los bancos.

Obtendrás una mejor calificación saldando las deudas en su totalidad al mes siguiente y la afectarás realizando los pagos aplazados. En lo que afecta a tu calificación crediticia, estas son de mejor a peor tus opciones:

  • Liquidación inmediata de la deuda de tu tarjeta de crédito
  • Liquidación aplazada de la deuda, con unas cuotas superiores al importe mínimo mensual que te permita la entidad que ha expedido tu tarjeta de crédito
  • Liquidación aplazada de la deuda, con unas cuotas iguales al importe mínimo mensual que te permita la entidad que ha expedido tu tarjeta de crédito

No empieces a tramitar un préstamo hasta que estés seguro de que lo necesitas

Todos –incluidos los bancos- tenemos derecho a consultar en qué estado se encuentra nuestro historial crediticio. Sin embargo, debes saber que todas y cada una de las consultas que se realizan quedan registradas, y afectan negativamente a nuestra calificación.

Cuando acudes a un banco para solicitar información sobre los diferentes tipos de préstamos que ofrece y sus condiciones, lo primero que van a hacer es consultar la base de datos de historiales para saber si pueden concedértelo. Así pues, la mejor opción es que hagas una investigación por tu cuenta de las condiciones que te ofrece cada banco antes de acudir a ellos para realizar la consulta personalmente.

Cuantas más consultas realices en diferentes bancos, mayores consultas habrá sobre tu historial, y más afectada se verá tu calificación. Con un poco de investigación por tu parte, serás capaz de determinar qué banco o entidad se adapta mejor a tus necesidades y podrás acudir directamente al que escojas para tramitar tu préstamo.

Los datos clave que debes investigar son los importes máximos que puedes obtener con tus condiciones salariales, el tipo de interés que aplicarán a tu préstamo (que afectará determinantemente al importe de las cuotas) y la duración en meses del mismo.

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